信用卡是坑吗?

作者: 卡博客 分类: 信用卡资讯 发布时间: 2019-05-20 19:00

出来混,迟早要还的!

 

有这样一群年轻人,工资不算低,却没有存款,每个月都是“月欠族”,却穿着当季最流行的时装,用着最新款的手机、化妆品和背包,时不时在朋友圈晒大餐、晒旅游。

 

当赚钱速度赶不上花钱欲望的时候,信用卡、花呗,白条,向他们伸出了援助之手,看似是雪中送炭,然而滚雪球一般的利息渐渐地让不少年轻人彻底变成了“大负翁”。

 

24岁北漂的张某自嘲,自己就是一名“负翁”。2016年本科毕业后,她在北京找了份月薪8000多的工作,刨去每月2000元的房租,剩下的钱维持基本的生活开销也倒是勉强够用,但是遇到买衣服、科技产品、化妆品等轻奢型消费选项时,就不得不借助信用卡,花呗了。

 

一开始,她觉得这些借贷平台能帮助自己度过债务危机,但时间一长,却发现自己被这些消费贷惯得大手大脚,已经产生了明显的依赖性。超前消费一时畅快,随之而来的利息却如滚雪球一样让人头疼。

 

1、 免息期你能占便宜?

 

信用卡、花呗等产品都有免息期,一般是50天左右,如果你在此期间能够还款,不收取利息。很多人觉得这不是白占便宜吗,10000元放在余额宝里面,按照年化2.4%来算,50天也有33元的利息,银行岂不是让利于民?

 

这你就想多了,无利不起早,银行是不会做赔本生意的。对于借贷消费的人来说,如果在免息期能够全额还款,理论上确实不收利息。

 

可银行是会向商家收取手续费的,一般是0.6%-1%,如果你用信用卡消费10000元,一次至少收取60元,如果你每月消费一次10000元,一年银行会收取720元,利息就是7.2%。一年定期存款利率才1.75%,银行一点不吃亏。

 

就拿招行来说,2018年全年交易额按3万亿来算,每年手续费就能有3万亿×0.6%=180亿元,即便发卡行只能拿到70%,也有126亿元的收入。更别说,信用卡还有分期手续费、罚息、甚至年费,都是一大笔收入,这也是银行大力推广信用卡的原因,利润实在是丰厚。

 

最终,羊毛还是要出到羊身上,商家付出了手续费,自然会想办法提高价格,将成本转嫁到消费者身上。

 

对于银行来说,免息期不过是一个开始罢了,不让你占点小便宜谁去刷信用卡,只要把你吸引过来,接下来的事就好说了。

2、分期还款,请君入瓮

 

谁还没个手头紧的时候,对于大手大脚惯了,经常借贷消费的人来说更是常有的事,免息期内还不了怎么办?这时候银行开始给你支招了,既然不能一次还清,那就分期还呗。

 

分期还款看似每期付出的不多,累计算下来却被坑了不少,属于地道的温水煮青蛙。

 

比如小王花12000买了台电视,分12个月还清,每月还1000元。假设手续费为0.6%,每月12000*0.6%=72元的手续费,12个月还下来就要多交864元,年利率是7.2%,这个利率已经不低了。

 

不过实际利率远比7.2%高,由于小王每个月都在给银行还款,但是分期还款的手续费却始终不变。第一个月欠银行12000元,手续费是72元,到了最后一个月,只欠1000元了,但手续费还是72元。全年平均下来,年化率竟高达15%以上。

 

手续费这么高,那剩下的钱不分期了,一次性还清能免手续费吗?答案是不能,即便你提前还款,余下月份的手续费也要照常还清,请神容易送神难。

3、最低还款,欲罢不能

 

最低还款实际上是分期还款的变种,即把应还款分成两期,一期是最后还款日先还一小部分,另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。

 

很多人都误以为利息是从你进行最低还款之后那天才开始计算的,其实利息是从消费入账之日算起,每天收取全部消费金额的万分之五,并按月复利计算。也就是说,如果你欠银行一万块钱,银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款,也意味着未还款部分将不再享受免息期。

 

利息有多少呢,不算不知道,一算吓一跳。

 

假设小王使用信用卡在3月2日消费10000元,选择最低还款,分两期还完,第一期只需要偿还1000元,假设用户在4月17日还款1000,5月2日还清剩余部分。

 

利息=10000*0.05%*45天(3月2日至4月16日)+9000*0.05%*15天(4月17日至5月1日)=292.5元

 

仅仅60天,利率就接近3%,一年至少是18%。这只是两期还完的情况,如果期数越多,需要偿还的利息也越多,并且一天没有全额还款,一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式,利滚利,将不断产生循环利息,利息也会无限叠加,是个无底洞。

 

江湖套路深,年轻人一定要注意理性消费,挣点钱不容易,通货膨胀已经是一大敌人,如果再被信用卡薅羊毛,那就雪上加霜了。信用卡额度并不是你的,它是用来勾引你的!

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