民生信用卡试点“先分期后发卡” ,突破“三亲见”原则考验银行风控

作者: 卡博客 分类: 信用卡资讯 发布时间: 2020-06-18 15:31:03
  今年以来,国有大行、股份行和城商行的消费贷利率一降再降,部分银行在信用卡分期业务上开始频频发力。

  近期,一种新的信用卡“发卡”方式正在试点。民生银行在其信用卡APP上试点了一款名为“全民易分期”的业务,用户拿到实体卡面签激活前,便可获得授信,并在指定合作商户内完成信用消费。

  5月中旬,有消息称“全民易分期”的批核降低了标准。在信用卡交流社区中,相关讨论从5月20日开始激增,其中不乏自称成功办卡10万额度或审核秒批的案例。

  这种“先分期后发卡”的模式,因为突破了信用卡“三亲见”的监管要求,受到业内关注。

  多位股份行、城商行人士表示,目前只有民生银行一家正在监管许可下试点这一模式,其他银行也在申请这一业务创新试点。

  突破传统发卡模式

  “目前,信用卡的监管政策,要求激活前必须落实‘三亲见’,必须线下见一次,要么申请人来银行网点签约,要么信用卡中心人员‘扫楼’时与客户现场签约。‘先分期后发卡’的模式对这一监管政策有所突破。”一位银行信用卡人士表示。

  所谓“三亲见”,是指根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》,办理信用卡时,发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名。“三亲见”原则主要是为了防范冒名申请信用卡,降低银行信用卡业务风险。

  民生银行在监管许可下的试点,突破了传统信用卡的发卡模式。该行称,疫情期间,远程视频面签发卡开户,通过线上化运营促使信用卡业务回暖,刺激现有在线场景消费信贷市场。

  在民生银行信用卡APP中,“全民易分期”申请入口十分醒目,用户可在线下的指定商户进行分期消费和信用卡申请。选择指定商户并点击“办卡/分期付款”后,非持卡用户可通过此方式直接办卡,已办卡用户申请则会额度共享。用户拿到实体信用卡去网点面签激活之前,就可以获得授信,并提前在民生银行指定的合作商户内完成信用消费。

  这一新业务合作商户的类型,覆盖家装、培训、齿科、旅行社、婚庆、3C、美容美体等,其中80%以上的商户支持在线激活后进行分期交易,可支持3、6、12、24期。

  一位合作商户对21世纪经济报道记者说,已经与民生合作一年多,用户在APP线上申请终审通过后,便可直接在店内分期消费并占用信用额度。

  一位民生银行业务人员对记者称,在拿到实体信用卡去面签激活之前,用户只能选择在指定商户进行分期消费,在使用范围和额度上会有一定限制。

  风控怎么做?

  实际上,在信用卡发展早期,这一模式曾出现过。

  一位资深信用卡人士对记者说,类似模式让银行有过教训。某国有大行2008年曾推出一款分期产品,信用卡新客户现场快速分期付款。客户在指定商场内选购商品或服务,在店内提交信用卡申请资料,45分钟内即能完成审批。彼时,这一模式尚属首创。

  “消费现场先分期后发卡,发卡中介和商店店员、直销销售员联合一起,把产品玩坏了。”该人士称,这一模式虽然也遵守“三亲见”原则,需要现场分期现场见证,但发生了现场“套现”。

  在风控措施上,民生银行“全民易分期”使用了金融科技手段。新用户要申请该业务,需在APP开启定位权限,所处位置需信号良好。

  “APP开启定位权限,几乎是所有互联网贷款的‘标配’风控技术。”一位消费金融公司人士表示,定位客户具体位置,是否在指定商户内,可以在较大程度上避免恶意套现的产生。

  “现在银行卡市场已经处于饱和状态,在信用卡分期业务上进行创新,一方面可以增加客户黏度,另一方面也是为了保持活卡率。”一位金融行业人士称,“如果银行坚持传统的固有流程不进行改变,不拿出相关的优惠措施吸引客户,很可能面临客户流失问题。”

  信用卡发卡量已经大幅趋于饱和。央行6月9日数据显示,2020年一季度,信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.49亿张,环比增长0.32%,人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。

  在非现金支付业务量总体小幅下降的情况下,移动支付业务依然维持增长态势,网上支付业务的小额多频次特征突出。

  实际上,在指定商户先分期消费后发卡,这一功能与蚂蚁花呗、京东白条等互联网金融类产品很接近,被视为银行版“无卡”场景消费。

  民生银行还降低利率吸引客户。该行某支行客户经理称,“全民易分期”3期的单期费率由0.9%调整至0.7%,12-24期费率由0.75%调整至0.53%,不同分期的手续费率都相应下调。

  对比之下,招行信用卡分期月利率为:3期0.9%,6期0.75%,12期0.66%。花呗账单的分期月利率大概为:3期0.83%,6期0.75%,12期0.73%。

  “授信不仅要基于交易真实性,还要基于客户收入,就是客户的现金流及还款能力。”上述股份行人士说。